蚂蚁金服入股巴基斯坦小微银行

阿里巴巴集团旗下蚂蚁金服日前出资1.85亿美元入股挪威电信公司（Telenor） 在巴基斯坦子公司Telenor Microfinance Bank，还将在巴发展移动支付和小额信贷服务。考虑到巴基斯坦银行体系只为该国12%的居民提供服务，已在中国网贷市场取得不俗成绩的蚂蚁金服或在巴基斯坦相关市场上占据重要地位。

考虑到苏格兰皇家银行（Royal Bank of Scotland）曾经仅以5000万美元就将在巴业务出售给费萨尔银行（Faysal Bank），1.85亿美元不是个小数目。但蚂蚁金服未必会在这场交易中失利，因为与其说该公司评估的是TMB的业务价值，不如说它有远见地看到了一个拥有1亿新用户的潜在市场。

积极进军国际市场对阿里来说已是家常便饭。正是这种战略助力阿里与竞争对手腾讯在中国移动支付和金融技术市场平分天下。早在2006年，中国还在无现金结算领域落后于其他国家，现金结算占GDP的13%，而美国当时这一比例仅为6.4%，英国甚至只有3.5%。后来腾讯和阿里为鼓励用户使用移动支付，提供各种奖励、折扣和返现，结果到2017年底，84%的中国人倾向于选择移动支付，相关市场规模达到5.5万亿美元，是美国市场的50倍之多。
尽管美国也享受到了技术进步的惠泽，但该国只有20%的智能手机用户使用移动支付。中国金融技术的迅猛发展得益于传统银行服务的不发达，仅有3.2亿中国人向银行借过钱。从这个意义上说，蚂蚁金服选择巴基斯坦是正确的。中国社科院财经战略研究院执行研究员张宁认为，巴基斯坦消费者对金融产品的需求会很大。

他说：”我认为小额贷、移动支付等金融服务在巴基斯坦是有需求、有市场的。第一，在金融服务相对落后的地区，小额贷款的需求其实是很大的。我们可以类比中国的中西部偏远落后地区的状况，在这些地区，小额贷款能够在很大程度上让当地人实现跨越式的发展。如果是在相对发达的城市生活，大多数人都有房屋、汽车等可以贷款的抵押物，即便没有互联网贷款服务，人们在日常生活中也有获得贷款的方式和渠道。但是在一些落后地区往往缺乏这种用于贷款的标准化抵押凭证。比如农村的土地和房屋很多是没有产权的，无法做抵押。在这种情况下，就需要互联网小额贷款这样的服务。因此，我认为，小额贷在巴基斯坦的需求会很大，而且这对于实现当地脱贫和金融服务均等化方面都是非常有帮助的。第二，近几年的有一个明显的趋势就是，当某一互联网模式成功在一国市场发展起来之后。就会开始向全球范围内拓展和输出商业模式。以美国为代表的Facebook、亚马逊、谷歌、优步等等都是在全球推更广，中国的摩拜单车也开始在国外拓展业务。在本国国内的推广通过补贴和统一市场，就可以做到一家独大，但是要走向国际要做的还有很多，所以蚂蚁金服此次在巴基斯坦是一个有益的尝试。